财险市场波荡涟漪 外资财险在华重拳出击车险

　　“五一”节后，国内外资财险市场荡起升级涟漪。韩国现代海上火灾保险公司子公司、美国MIC汽车保险公司上海代表处及美国联合保险公司北京代表处同一天获批。虽临数道槛，但前两家公司已发出出击中国车险市场的信号。

　　和苦等了两年“子公司牌照”的德国安联、美国美亚、日本东京海上等数家外资产险公司相比，韩国现代海上火灾保险公司(以下简称韩国现代海上)显然是幸运的。去年6月递交子公司申请，不到一年，牌照到手。更让同行羡慕的是，它是允许外资财险公司获准“分改子”以来，首家直接由代表处成立独资法人公司的外资财险公司。

　　在韩国车险市场，韩国现代海上占据着不小的市场份额，因此，业界预计，其进军中国也将押注车险业务，业务对象圈定在华韩资企业和韩国侨胞。韩国现代海上北京代表处首席代表方仁彪言辞谨慎：“公司刚拿到牌照，现在谈业务拓展也只是‘纸上谈兵’。我们看好中国市场，期待车险市场逐步放开。”

　　方仁彪此话的政策背景是：车险领域外资财险暂时只能涉足车损险，不能开展第三者责任险。惟一的途经是“借船渡江”，与中资财险公司合作一张车险保单，各自承保车损险和三者险。但受制于价格利润、投保便利、理赔及时等因素，在华外资财险目前基本选择摒弃车险业务，专攻货运险、责任险、企财险等业务。

　　据了解，目前仅有美国利宝和美国美亚两家外资财险在车险中外合作方面有过尝试，其余外资财险都表示“看看再说”。其他外资产险的按兵不动现象值得深思，用熟悉这两项合作的人士的话来说，“中外合作搞车险，或许是只赚吆喝不赚钱。”据悉，由于一张单子两家做，上述两项合作４家公司能分摊到的利润极少。

　　但国内车险市场的潜在利润，仍不断吸引着外国资本的进入。美国MIC汽车保险公司就是其中一家。这家专业经营车险的美国保险公司，在国内媒体的曝光率几乎为零，国内车险行业的几位资深人士告诉记者：“听说在美国排名挺靠前的，具体背景不是很清楚。”

　　网上有关MIC公司的新闻极为少见，记者进入这家公司在美国的官方网站发现，这家公司隶属GMAC保险公司，GMAC是通用汽车的一家子公司。MIC经营特点是与汽车经销商合作，为购车人设计各种差异化、人性化的保险。比如，车主的性别、婚姻状况等都可能成为车险价格的决定因素。这种人性化的保单及服务，也是国内保险公司一直在推崇的。

　　除政策障碍外，机构网点不足、IT支持欠缺等将是外资财险开展车险业务需要跨过的另外几道“门槛”。值得一提的是，还有很多行业“潜规则”让外资财险心生惧怕，“比如，中介手续费过高、骗赔现象滋生等，也是目前国内车险利润薄的一大主因。”上述一家外资财险负责人如是说。

　　中央财经大学保险系教授郝演苏直言，国外车险市场也有很多骗赔现象，但赚到钱、做得好的公司仍不在少数。韩国现代海上和美国MIC当地的成功经验值得推敲：两者都有汽车集团的股东背景，现代和通用旗下的汽修厂成为他们的指定维修点，汽修厂和保险公司有了资本纽带关系，骗赔现象自然大为减少。

　　尽管如此，国外监管机构仍然相当重视反保险欺诈工作。大地保险公司车险部经理张昭霖介绍说，韩国等国家的保险公司专门下设反欺诈部门，监管当局与保险公司、维修机构、交通安全事故部门进行24小时联网，从源头杜绝保险欺诈；而新加坡、马来西亚等国家则在违法惩处上对保险欺诈者进行威慑，骗赔行为严重者可能被诉诸法庭，或被保险公司拒保和拒赔。

　　对于外资财险来说，网点扩张和IT支持等问题可以日后慢慢解决，当下最棘手的难题是政策那一道“门槛”。在这道门槛尚不能跨越前，外资财险公司只能局限于与中资财险合作，从远景意义上来说，目前对国内车险市场的“静观其变”也是为了面向未来开阔市场的前期培育，在进入中国车险市场之前摸清“行情”。

　　作者:黄蕾