沈建光：数字科技助力金融数字化发展 将重塑金

　　5月16日消息，“2020清华五道口全球金融论坛”特别策划线上举行，本届论坛的主题是“金融战疫，共克时艰”，京东集团副总裁，京东数字科技首席经济学家沈建光与清华大学五道口金融学院金融学讲席教授、常务副院长廖理连线对话。

　　沈建光在连线中表示，数字科技助力金融数字化发展，将会重塑金融服务生态，提高金融服务实体经济的效率。数字科技是使金融服务科技的抓手更加丰富。我们现在通过多维度的数据包括你的现金流，但是还有物流、包括信息流的高效运转，还有比如说电商平台的数据，在线支付的数据，第三方征信，外部黑名单各种多层次的数据建立的风控模型，可以更加精准把握客户的信用风险的画像。

　　谈及监管和数字化发展的关系时，沈建光表示，首先要鼓励创新化防范风险之间的平衡，这一点是非常关键的，一方面是鼓励创新，但是另一方面也要在防范风险的平衡如何做好。第二是金融数字化发展的监管规则调整并进。第三是数据使用和隐私保护的平衡。

　　以下为对话实录：

　　感谢廖院长的邀请，非常荣幸来参加清华五道口全球金融论坛。正好借着刚才黄教授的话，我谈一谈数字科技在金融高质量发展当中的作用，也是结合京东数科的实践，从金融科技的角度看看数字科技如何在这次抗击疫情过程中，在金融服务小微企业、普惠金融当中发挥巨大的作用。

　　一、金融数字化是高质量发展的必经之路。

　　二、金融数字化发展需要解决的现实问题。

　　三、金融数字化发展需要监管适应性调整。

　　第一个话题，我们现在金融要高质量发展，第一块就是我们如何做到普惠？刚才提到了很多为什么传统的金融机构它还是在普惠当中碰到了一些难点，数字科技是如何去应对的，为什么数字科技会发挥作用，我会详细的跟大家分析。

　　我们看到传统进行金融服务的时候，它是有时间和空间的限制的，比如说开户要面签，贷款要进行尽职调查，而且时间也可能就是9点钟到5点钟，但是这个数字化的服务，网上的金融服务是没有时间，空间上也可以突破，极大的降低了普惠金融的成本，降低了运营的成本，这是普惠金融发展的一个重要的原因。

　　我们具体来看，金融数字化降低了获客成本。获客成本为什么会降低，因为我们利用了大数据，通过大数据来发现客户的一些特质，他的抗风险的能力或者经营的能力，这样就是可以进行精准的营销。我们看到第二部分是可以提高收益率了，因为以前传统的金融机构它要进行贷款员一对一对金融机构进行服务的，还要进行调查。现在如果通过大数据技术的信息收集能力，而且又有电子商务的场景，可以有效的提高信贷审批的效率，降低成本。甚至我们看到很多风控都是通过机器，也就是人工智能的形式，没有一位贷款员。刚才其实也提到了，互联网贷款它的优势在于，它可以给广大的中小微企业发放贷款，但是它也不是依靠抵押品、贷款员进行尽职调查，而是利用数据。中央已经明确提出“数据是新的生产要素”这个提法是非常精准的。通过大数据的分析其实可以非常好的刻画中小微企业的特征，这样的话，金融机构提供贷款的时候它的风险控制会大幅的提高，同时也降低了风险，对以后将来违约的成本，这些都是考量。对于大数据还可以进行营销，金融机构收集数据的维度非常的全面，时效性也更强，在金融机构进行决策的时候，很多欺诈都可以进行解决，因为都是线上多维度的对客户进行分析，这样也避免了比如说线下的很多票据也可以作假、很多证明作假，这样的话真是对真正的人力去复制这些成本，一是非常高，二是也很难完全解决问题。所以在各个细节当中，运用大数据、金融科技怎么样可以，比如说加速新金融产品的研发，提高机构的运行效率，这些都是通过像人工智能、大数据技术、云计算进行，而且可以24小时，也是进行其实是跨地域的进行，这个是对中小微企业，特别是在扶贫农贷上面可以发挥巨大的作用，否则的话小户贷款金额都非常小、非常分散。如果用传统的方法，要靠贷款员去贷款的话，那个成本是远远不能覆盖它的收益的，所以这个收益的话，刚才其实是从五个方面降低获客成本、提高单户收益、进行精准营销、新的产品研发、应用效率就可以大幅的提高效率，从而达到普惠的目的。

　　再看下一页，这次疫情期间，其实非常充分的发挥了线上互联网贷款的金融科技的作用。首先我们刚才提到线上贷款是没有空间限制，因为这次疫情最大的问题就是要隔离，大家其实很多营业网点都关闭了，那么在这种情况下，其实我们发现，中国一季度经济发展表现最好的两个领域都是没有空间、地域限制的。

　　第一个就是我们的信息传输业，中国的一季度GDP是-6.8%，但是在服务业当中，信息技术的服务业上升了超过10%。

　　第二个表现优异的就是金融行业，金融行业在整个国民经济-6.8%的情况下，一季度其实还贡献了增长，也是正贡献，是增长大概5%左右。