深度丨从1000万到10000亿，中国健康险38年与33项政策

　　文丨冯鹏程

　　中国商业健康险空间到底有多大？

　　13部委联合发文中，要求到2025年要实现2万亿的保费。

　　瑞士再保险2019年的研究报告中则说，中国面临8000亿美元的健康保障缺口。

　　2020年的大疫下，健康险俨然C位王者，尤其是对比其他险种黯然失色的增速，健康险2020年1、2月，连续超越市场跻身市场第二大险种，令之成为2020承接保险缺口的主力险种。

　　无论是最高层的期待，13部委的发文，银保监不断出台的健康险相关政策红利，一个万亿级的健康险市场呼啸而来。若无意外，今年健康险有极大可能破万亿。

　　作为与社会治理最近的保险领域，巨大的行业憧憬中，健康险的未来与医改的走向息息相关。因此，医改再提速的当下，结合当前健康险市场阶段性特点，研究不同时期医改政策、监管措施、行业动态和业务特点等显得尤为重要。

　　本文作者冯鹏程，浸淫这一领域十数年之久，有所思：详细梳理了中国健康险过往38年33项政策的脉络，以期找到商业健康保险与医保改革间经验和启示。

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　　-Insurance Today-

　　38年第一步：1982-1997

　　起步十五年保费15亿重疾险入华，国务院首度明确健康险江湖地位

　　1978年12月，十一届三中全会确立改革开放政策，决定把工作重点转移到以经济建设为中心的社会主义现代化建设上来。

　　1979年2月，中国人民银行在召开全国分行行长会议上提出：恢复国内保险业务。

　　1982年，经上海市政府批准，中国人民保险公司（以下简称人保）试点开办“上海市合作社职工医疗保险”，并于1983年1月正式实施，这是我国恢复保险业务后第一笔商业健康保险业务。

　　自此中国商业健康保险启幕，经过30多年发展，大概可分为起步发展、专业化探索、多层次保障三个阶段。

　　这是第一阶段。

　　随后老人保加速健康险试水：

　　1985年，人保在部分地区开展附加医疗保险和母婴安康保险，当年保费收入1178万元，占人身险业务的3%。

　　1987年1月，人保上海分公司与市卫生局合作开展“上海市郊区农民医疗保险”。

　　1988年5月，根据《中华人民共和国合资经营企业劳动管理规定》和《上海市中外合资经营企业劳动人事管理条例》，开展合资企业中国职工员工福利保障，保障责任包括门诊和住院医疗。

　　1990年，为配合计划生育政策，人保推出人工流产安康保险、分娩节育保险和母婴安康保险等系列产品。

　　1991年10月，人保开始开展中小学生和幼儿园儿童住院医疗保险，当年底近200万中小学生、儿童参保。

　　1992年，全国在售的医疗保险产品70多种，保费收入3.1亿元。

　　进入九十年代，成立伊始的平安入局健康险：

　　1993年，平安推出24款团体医疗保险产品；

　　1994年，又推出5款个人医疗保险产品；

　　1996年，在国内率先成立医疗保险部（后改名为健康保险部）；

　　1997年推出保费低廉、保障程度高和理赔手续简便的住院安心保险。因广受市场欢迎，2000年保费超过3亿元。

　　进入21世纪后，又有寿险公司发力健康险领域：

　　2000年，泰康人寿成立健康保险部，并于当年推出“世纪泰康系列”三个医疗保险产品。其中“世纪泰康个人住院医疗保险”在国内首次承诺保证续保，基本责任为一般住院日额保险金和重大疾病住院日额保险金、可选责任包括“器官移植保险金（心脏、肺脏、肝脏、胰脏、肾脏及骨髓移植）”和“非器官移植手术保险金”。

　　纵览这一时期的健康险发展，重大疾病保险的出现当算一大创新。

　　1995年，中国引入重大疾病保险，最初是作为寿险产品的附加险，一般保障7种重大疾病（恶性肿瘤、心肌梗塞、脑中风、冠状动脉搭桥术、尿毒症、瘫痪和重大器官移植术），1996年推出保障终身责任的主险产品。

　　总结这一时期商业健康险主要特征，有四大方面：

　　第一个特征：从医保改革来看，高层期待要满足国家规定的基本医疗保障之外的医疗需求。

　　1994年，国务院启动城镇职工“两江试点”改革。1996年，国务院办公厅转发国家体改委等四部委《关于职工医疗保障制度改革扩大试点意见的通知》，提出“发展职工医疗互助保险和商业性医疗保险，作为社会医疗保险的补充，以满足国家规定的基本医疗保障之外的医疗需求”。

　　第二个特征：从市场需求来看，居民保险意识和收入水平低。