央行副行长"点名"支付行业四大乱象!透露下一步严监管5大重点领域

随着账户分类管理、备付金集中存管等监管措施的落地，支付清算行业结束了野蛮生长的时代，但这并不意味着风险隐患的彻底消除，严监管正成为常态化。

11月28日，第八届中国支付清算论坛在京召开。央行副行长范一飞就支付行业严监管所取得的成果、当前支付行业存在的乱象，以及下一步严监管的重点落脚点等方面发表主旨演讲。中国银行董事长刘连舸、民生银行行长郑万春、央行支付结算司司长温信祥等也出席并就支付行业发展发表看法。

范一飞表示，严监管常态化永远在路上，下一步要重点从严从重打击无证机构，规范创新严控交叉风险，进一步落实实名制管理，切实防范电子结算风险，以及全力保障清算系统运行等。

（央行副行长 范一飞）

“点名”四大支付行业乱象

范一飞称，当前，严监管的常态化工作机制基本确立，监管理念转变，突出包容审慎监管、依法监管、创新监管、分类监管、协同监管，压实监管的责任，打造监管文化；从改革监管体制入手，设立基层支付结算监管部门和专门执法检查大队，调配监管力量，形成突击检查、专项检查、随机抽查和现场检查组合拳，坚持顶格处理，树立监管权威，形成刚性约束，支付监管的有效性明显提升。

严监管虽然成效显著，但范一飞也强调，完全消除风险不可能一蹴而就，一些老生常谈的问题依然存在，新情况、新问题不断出现，有些问题偏离产业发展初心，不及时处置将严重损害产业发展成果。范一飞重点指出当前支付行业主要存在的以下几点问题：

一是无证经营屡禁不止。他表示，支付业务属于金融业务，必须持牌经营接受监管。当前无证经营成为市场乱象的重要推手。尽管2016年央行联合多部门开展无证经营支付业务的整治并已取得不少成效，但这一问题依然没有得到根治。

范一飞举例称，有些机构不熟悉监管政策，就要盲目上项目，开展支付业务；有的机构受到利益驱动明知故犯，特别是持牌机构无视监管，以身试法，希望这些机构负责人自觉自律，切实慎思慎行。无证经营还出现一些新动向，比如一些新型的平台主体不断涌现，还有一些境外机构或者平台从事支付业务无证经营，给查处工作增加了不小的难度。

“无证机构游离于监管之外，严重扰乱市场秩序，损害持牌机构利益。同时给客户资金安全、信息安全带来极大隐患，必须给予彻底根治。”范一飞称。

二是共性问题屡查屡犯。据范一飞介绍，严监管实施以来，央行在全国范围内对各类机构开展了大量执法检查，在高频检查下发现，老问题持续高发，相互交织，查而不止。首先，商户资质审核不严，准入管理流于形式，随之而来的就是伪造、编造交易，使得交易信息的真实性、完整性都受到影响。其次，核心业务外包，有些机构从事收单业务，既不舍得投入，把商户审核的业务拱手让人；又不善于管理外包业务，结果核心业务开展不利。再次，受理终端管理不严密，挪用支付机构买卖终端，一机多码、一机多户的现象频繁出现。第四，为非法活动提供支付服务，一些商户利用虚假商户和和终端为网络赌博、黑灰产业提供支付渠道。

“2019年以来，央行收到的支付领域投诉举报近3200件，其中，反映银行、支付机构涉嫌为赌博等非法活动提供支付服务占比在7成以上。这些问题要高度重视，商户资质审核不严，实际是实名制落实不到位；从深层次来看，是支付体系入口把关不严。务必要在检查之后积极整改，以避免更严重的后果。”范一飞称。

此外，范一飞指出，违规将收单业务变为本代本业务也值得高度关注。近年来，个别大型支付机构凭借C端客户优势和补贴措施，以低价竞争手段抢夺高净值客户，严重扭曲了市场秩序。同时，将原本跨行收单交易转化为本单交易，这些模式下，不仅支付交易的真实性和透明度难以保证，也增加了商户成本和市场集中度，不利于公平竞争和产业长久健康的发展。

三是电子结算存在隐患。近年来，监管部门高度关注支付机构为特约商户提供大额资金结算业务，其中的风险点值得高度警惕。当日结算的做法改变了传统的次日结算，提前将资金结算推给商户。当日结算所需的资金来源主要是支付机构的自有资金，或者是合作银行的资金，其中，银行日间授信最为普遍。无论采用哪种资金形式，都容易被垢病为支付机构变相为特约商户提供信贷服务。