上海保交所曾于瑾 保险行业成为区块链应用探索

近年来，区块链技术为重构信用形成机制提供了新的解决方案，使得透明化处理大量、分散、敏感数据成为可能，对保险等金融行业以及医疗健康、供应链管理、物联网等诸多与保险业密切相关的领域将产生颠覆性影响。作为数字加密货币体系的核心支撑技术，区块链技术的发展大致经历了三个阶段，分别是支持比特币等数字货币的区块链1.0阶段，用智能合约实现对数字货币外多应用场景支持的区块链2.0阶段，从最近开始流行的“区块链+”则是其3.0阶段。区块链将分布式数据处理技术以及安全隐私保护技术融为一体，将会极大提高规模大、分散性强、敏感性高的数据的处理效率。因此，各国政府、监管机关及市场机构均高度重视，并投入大量资源对区块链技术及其应用进行深入研究。

保险的本质是风险交易

结合保险行业来看，，现实中通过保险实现风险转移和分散的事例涵盖社会经济运行的方方面面，具有天然服务实体经济的本质属性。伴随科技能力的不断提升、保险创新的不断深入，数据对保险业的发展越来越重要，成为保险实现普惠的核心资源和必要支撑。

这些数据分散在各家保险机构、各家互联网平台，将来可能延展到物联网的各类设备和终端。由此导致保险行业目前面临海量的行业内部以及保险行业与其他行业之间信息整合和共享的需求。这既存在技术局限导致无法处理、共享信息，又面临成本高企而为无法规模化商用，还存在数据泄露等安全问题，极大地阻碍了保险业服务实体经济和防控风险功能的发挥。

一是对巨灾险、航运险、农业险等理赔金额较大、损失发生较为集中的保险产品，通过共保和再保模式分散风险时，需要更高效透明的信息交互方式；

二是保险业作为一个对信用及风险高度敏感的行业，实现机构间风险数据及信用数据分享的需求非常强烈，但商业信息安全问题的解决是前提；

三是与医疗、健康、汽车等行业实现信息链接，可以大幅提升保险产品定价的准确性、增强保险产品的服务能力。

对此类信息连接，解决数据传播的透明度及信息隐私保护问题是关键。

由于区块链可以解决的问题与保险行业发展上述痛点、难点具有很高的契合度，如区块链利用共识算法来验证数据、利用分布式账本技术来存储数据、利用密码学的方式保证数据传输和访问的安全、利用智能合约来自动执行业务流程等，因而成为众多应用场景中的重点探索领域并有可能成为较早实现突破的行业之一。据不完全统计，目前全球正在进行的区块链应用场景探索中，有20%以上涉及保险。

区块链在保险行业的具体应用

尽管区块链技术在保险行业的应用多处于技术验证阶段，但应用场景的快速发展已然预示着该技术将给保险行业带来变革性的影响。据调查，世界范围内有超过半数的保险公司高层，已经认识到了区块链技术对于保险行业的重要性，一些IT巨头企业如微软、IBM、甲骨文、阿里巴巴、腾讯等已经在区块链领域开始布局，有些甚至已推出基于区块链技术的产品或服务。

区块链技术的可追溯特性，可以让保险服务流程更透明；

区块链的安全能力，可以很好解决数据传播中的隐私保护及商业信息安全问题；

而区块链的共识机制，则从源头上进一步保障了交易的可信度。

正由于区块链的上述特性，它可以很大程度上帮助保险业实现行业内、行业间以及用户间大量分散节点的信息分享和连接，从而大大加速保险创新的空间和速度。

应用

基于以上功能，目前区块链在国内外保险行业的主要有以下几类：

第一类是使用区块链技术在数据分散于多点的情况下，当某一条件触发时按照既定规则完成保险的契约，如航延险、失业保险等；

第二类是再保险和共同保险领域，在再保及共保业务的交易撮合及结算时，区块链用来增强交易及结算的效率和透明度；

第三类是用于追踪商品的生产/生长过程，利用区块链的可溯源的特性用于追踪农产品养殖过程或是贵重物品的生产和流转。

此外，区块链在互助保险、航运保险以及积分管理等方面也已然投入应用实践或者应用探索。

上海保交所积极探索并推动区块链技术在保险行业的应用。目前已组建了专业化区块链研究团队，并面向行业社会发布了保交所区块链底层技术平台和技术白皮书，向业内外专家学者分享保交所对“区块链+保险”这种新型业态的研究和理解，努力推动区块链技术在保险行业的成熟与落地。

区块链技术在保险行业的发展前景