当前保险行业面临“三高一低”发展痛点

　　传统保险业仍存在“综合成本率偏高，欺诈比例高，代理人流失率高和低频交易”等“三高一低”发展痛点，《2019年中国保险行业智能风控白皮书》中分析了当前保险行业中面临的如上痛点。

　　“三高一低”痛点分析

　　针对传统保险业“三高一低”的发展痛点，对外经贸大学教授、保险学院院长助理王国军向记者分析，首先，综合成本率偏高确实是中国保险行业面临的一个问题，比其他发达国家要高至少10%，这对消费者权益的保护不利。本身买保险就是‘千家万户保一家’，‘众人拾柴火焰高’，保险首要功能就是分散风险和经济补偿，如果管理费用过松，对消费者是不利的，对整个保险行业的发展也是不利的。“对此，应该开源节流，开源即加强投资，有好的团队，好的投资策略，好的资产组合，来提高保险公司投资水平。节流即保险公司应该尽量省钱，当然省钱不会在消费者中省，公司管理费用过高，应该从这方面省，包括高管收入需要向国际化看齐，有的公司亏损，但是管理层的收入特别高，这是不应该的，管理层的收入要严格和其业绩挂钩。”综合成本率过高的问题涉及浪费，也涉及管理方面的不科学。

　　第二，对于欺诈比例高的问题，有些欺诈是很明显的，但有些是隐藏的。我国保险欺诈问题和发达国家相比可能更严重一些，每年有大量的保险金欺诈案例发生，会受到行政处罚或经济处罚，中国保监会于2018年2月11日印发了《反保险欺诈指引》。而在反保险欺诈这方面，国际上有一套程序和做法，比如一些发达国家政府部门或行业组织专门有反保险欺诈的机构，用高科技的手段与整个行业共同反保险欺诈；再比如抽查制度，如果觉得哪个赔案有问题，会做专门的调查，严厉处罚，杀一儆百，让保险欺诈消失在萌芽状态。而我国在保险行业层面或政府层面还没有反保险欺诈的专业机构。

　　传统保险业仍存在“综合成本率偏高，欺诈比例高，代理人流失率高和低频交易”等“三高一低”发展痛点，《2019年中国保险行业智能风控白皮书》中分析了当前保险行业中面临的如上痛点。

　　另外，一些保险公司在用户理赔的时候会进行有罪推定，严格审查，一些关卡类似于刁难，美其名曰防止欺诈，但实际上是得罪客户的，用户理赔应该是无罪推定，再去调查。王国军认为，反保险欺诈的制度应该进行一个新的整合。

　　第三，代理人流失率高是制度问题，这是中国保险行业这么多年来，尤其是寿险销售的一大顽疾，“这种制度属于自我膨胀、自我扩张的一种机制，取消代理人考试之后，代理人很快从300多万到800多万，门槛提高不了，大多代理人既没有技术含量，也没有足够的营销能力”。王国军表示，打破人海战术是一个长期的过程，也是一个必须要做的过程。

　　第四，低频交易这个问题是很正常的，“更严重的问题应该是营销制度，目前解决这个问题有好的思路、想法，但整个行业很难执行和落地”。

　　此外，北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾还对记者称，中国保险业面临诸多矛盾，包括市场供给与社会经济需求，市场潜力挖掘不够与结构失衡，新业务增长与风险防范机制不匹配，保险产品创新与资本市场不稳定，规模扩张与效益提高，渠道创新与现行规章，交强险的公益化与市场化，业务国际化与监管方式，行业发展迅速与行业自律滞后，业务发展迅速与公司治理结构，社会保险与商业人身保险不匹配等。

　　保险科技的具体应用

　　面对保险行业的诸多发展难点，银保监会一直在大力支持与推动保险科技的发展。目前来看，大数据、云计算、物联网、人工智能、区块链等科技领域在保险业均起到了一定的作用。

　　传统保险业仍存在“综合成本率偏高，欺诈比例高，代理人流失率高和低频交易”等“三高一低”发展痛点，《2019年中国保险行业智能风控白皮书》中分析了当前保险行业中面临的如上痛点。

　　近年来，随着国家“互联网+”战略的深入推进，保险业抓住机遇，利用大数据、云计算、人工智能等新技术，运用于从保险产品设计、产品销售、用户投保、核保、核赔到用户服务的保险全价值链中，丰富产品供给，提升服务能力，优化客户体验，提高运营效率，使保险行业服务经济社会发展的能力不断增强。

　　中国首家互联网保险公司众安保险致力于将这些前沿技术深度应用，改造保险价值链，逐步形成了产品设计定制化、定价动态化、销售场景化、理赔自动化的优势，并围绕生活消费、消费金融、健康、汽车、航旅等生态领域，提供个性化、定制化、智能化的风险解决方案。