反洗钱任重道远：行业平均误报率仍有95% AI算法还在探索期

原标题：反洗钱任重道远：行业平均误报率仍有95%， AI算法还在探索期

　　疫情期间，远程工作、不能与客户面对面加大了金融机构反洗钱的难度，假视频、虚假身份等欺诈行为挑战着银行业金融机构的KYC策略。实际上，洗钱与反洗钱的搏斗近年来愈演愈烈，洗钱的新动向是互联网化，花样翻新后，比特币、聚合支付、网贷跑路、跨境电商都可以成为洗钱的手段，而反洗钱模型也在据此迭代更新。但AI在反洗钱中的使用还在探索期，与传统专家经验的规则引擎相比还显示不出明显优势。

　　花样百出的洗钱模式

　　虽然说比特币洗钱已经是币圈人人皆知的秘密，但风险究竟有多大并没有多少人知道。

　　3月23日，中国互联网金融协会《洗钱新风险与反洗钱新应对》的公益反洗钱活动中，中国计算机学会信息系统专委会委员、复旦大学中国反洗钱研究中心特聘研究员李振星提醒，比特币交易规模已经不容小觑。比如2019年12月31日，24小时内比特币成交量达到了235亿美元，相当于同时段上交所交易量的72%、深交所的53%、纽交所的24%和纳斯达克的32%。

　　通过比特币等虚拟货币洗钱理论上在国内是不可行的，因为根据2013年央行等五部委发布的《关于防范比特币风险的通知》，各金融机构和支付机构不得买卖或作为中央对手买卖比特币，不得直接或间接为客户提供其他与比特币相关的服务，包括：为客户提供比特币登记、交易、清算、结算等服务。

　　“虽然在国内不能碰，但也有不法分子在境外支付结算比特币，然后转到国内账户，国内的金融机构不会知道。但实际上境内金融机构作为发卡行、结算收单行，应当仍然有合规责任。”李振星表示。

　　李振星提到的另一个例子是2019年被福建公安抓捕归案的“通宝支付”，该平台通过聚合第三方支付平台、合作银行等接口，为赌博、私彩等非法经营提供便利的资金支付结算通道，成为犯罪分子的“金融结算中心”。

　　具体而言，该平台为赌博、诈骗网站等“商户”提供支付二维码或H5支付网页，将非法资金收集至其控制的他人平台账户之后，再通过网络支付平台提现至银行卡，从中抽取2.5%到4%的佣金。最后，“通宝支付”将资金归集返还给“商户”，实际上是中介机构在收付款方之间提供货币资金转移服务，通过平台开设账户、发展代理、链接“商户”形成资金通道。此案涉及商户账户1214个，涉及支付宝账户1342个，链接了2000多家赌博网站，涉案金额高达28亿元人民币，最终被警方捣毁27个犯罪窝点，抓获95名团伙成员。

　　上述洗钱模式在国内已经得到足够重视。

　　1月13日，公安部通报，2019年，全国公安机关共侦破网络赌博刑事案件7200余起，抓获犯罪嫌疑人2.5万名，查扣冻结涉赌资金逾180亿元。

　　除了上述两种新型犯罪之外，还有“赌博+电商+预付卡+线下实体店”结合的场景，更为隐蔽。比如哥斯达黎加的赌博网站5Dimes诱使用户使用亚马逊礼品卡作为体育博彩资金，获胜者以礼品卡奖励，或者让他们在亚马逊官网上挑选商品，来作为洗黑钱的方式。