保险行业研究-守到云开：疫情下中国保险业的近思与远虑
面对本次疫情，保险公司已经开展诸多行动，包括简化理赔流程、拓展保险责任、出台线上自助服务、向一线医护和工作人员捐赠保险、运用“云”办公工具协同办公、积极拓展在线营销和客户经营新方式等。长远来看，我们认为保险行业需要重点做好以下三方面的工作：
1. 加速全面线上化
如前所述，受本次新冠肺炎疫情的影响，各个行业都愈加重视线上营销展业、远程协作办公和自助化运营服务等应用， 以应对突如其来的“压力测试”。可见，线上化不仅影响企业的发展，更关系到企业的生存。
让我们假想一个极端场景：客户只能接受非常有限的线下接触，甚至只能线上营销、促成和服务；营销员的线下活动量管理、早晚会和培训都只能通过线上完成；内部员工都在家办公或者远程协作办公。上述场景并非完全因为疫情而出现，也许会因为消费者行为变化和数字 化模式的改变而到来，就如淘宝、微信支付改变人们的传统行为模式一样，面对
这样的场景，保险公司是否做好准备？我们相信中国保险行业将比任何时候都更重视全面线上化战略和转型，将加大投入、注重实效。在这样的趋势下，它
们一方面会积极试水新模式、打造新能力；另一方面也会加强对传统模式的数字化和线上化，包括代理人基本法、承保理赔、内部管理流程、组织和人员协作方式等，由此开启中国保险业的在线数字化新征程。未来保险客户将更能接受线上展业和服务；而率先开启有效在线数字化转型的保险公司将赢得新一轮竞争优势。
2. 重点防范突发风险
保险公司应进一步重视风险管理，尤其是基于情景的“业务可持续发展预案”。历史上，保险行业在大灾应急响应机制和信息技术灾备方案方面做得不错。这次疫情应该让更多保险主体意识到业务和经营层面业务可持续方案的重要性。
麦肯锡建议险企可以从三方面着手：首先是规划可能的“危机场景”。SARS和新冠疫情给了我们最好的“危机场景”描述，保险公司需要总结和设计具体的危机场景，包括危机爆发（爆发原因、传染速度和范围、致死率），政府应对措施（公共医疗、交通限制、停工停学），经济影响（经济增长、企业破产、员工失业），扰乱业务（营销限制、内部运营扰乱等），货币财政政策（利率变化、财政刺激、政府投资）等。
然后，按场景制定业务可持续计划，识别和监控突发风险事件。可持续计划基于每个场景制定单独的应急方案，组建专职团队负责收集压力测试数据，保持信息透明，确保参与业务可持续计划的一线人员和指挥对任务理解一致。
针对“扰乱业务秩序”情景，建立“应急指挥中心”制度。应急指挥中心是一个在特殊时期的集中管理“中枢”。指挥中心需要进行实时监控和了解情况，能够评估对客户、雇员和产业链上下游的影响，并迅速精准做出决策。应急指挥中心有效运转的几个关键因素包括：有经验并负责的领导小组，清晰的决策授权，准确及时的数据决策驾驶舱，简单的沟通汇报机制以及高效的资源协调策略。对于危机过后的利率和财务影响，保险公司也需要做出预判。危机对于业务的“扰乱”是暂时的，但对于一国利率和财务政策的影响可能更加深远，保险公司对此要有预判和准备。2003年SARS在香港造成了重大影响，引发了短期的信用卡和房贷危机，并使香港进入低利率时代。前车之鉴，不可不察。
3.努力打造敏捷组织面对突发危机事件和市场的急速变化，很多大型保险公司传统的“金字塔型”组织架构成为制约企业快速响应的瓶颈。从市场来看，如前所述，疫情催生了个人和企业对创新保险产品和无接触服务模式的大量需求，能够更快响应客户需求并做出相应改变的保险公司，将获取更丰厚的市场红利。然而传统组织和机制下，跨部门协作、上传下达层层审批的机制难以避免，增加了沟通成本。由于沟通周期太长，新产品上线时间一延再延，错过了市场先机。
在团队方面，许多保险公司已经开始通过远程视频会议和移动办公努力恢复工作。目前也出现了大量远程办公支持工具，但我们注意到，很多情况是“工具变了而思路没变”。员工蜗居在家，闻“机”起舞，然而手机呼叫打卡之后，团队工作效率却提不上去，这成为很多团队负责人当下的苦恼。
因此打破稳定的“传统型”组织形式，打造更敏捷的文化、组织、机制，是释放“云”办公工具便捷性的前提。我们的经验和研究表明，成功的敏捷型组织秉承为所有利益相关方创造价值的目标，营造自驱动的敏捷文化，构建快速调头的精干小团队，借助技术快速学习和快速决策的敏捷机制，建立起一套快速应变的敏捷组合拳。
通过培养敏捷文化、搭建敏捷组织和敏捷机制，实现敏捷执行，保险企业最终能实现四个快速：发现机会“快”、决策速度“快”、开发上线“快”、一线执行“快”。我们无法预知未来，保险企业只有使自身变得更加灵活敏捷，才能在充满不确定性的未来之中求得“适者生存”。
2020年的疫情给各行各业都带来了厚厚的阴云，然而在冷静、客观分析疫情对保险行业未来走势的影响后，我们认为，有些发展方向非常驾定，有些领域的变苹不可避免，有些震荡的余波还有待谨慎观察。但是，我们坚信，春花开的时节一定会到来，因为我们已经看见阴云背后希望之光正在闪现。
