网络互助进入巨头时代：监管争议未休

　　0元加入、费用分摊的会员互助共济机制，加之对较低分摊金额的承诺，这种网络互助计划成为备受关注的“平民”保障服务。在保障缺口与流量红利的双重效应下，滴滴、百度、美团、苏宁、360等纷纷入局。网络互助计划迈入巨头时代，成了大型互联网公司的“标配”。

　　在成员数攀升的同时，网络互助计划没有离开过争议。用户该如何理性看待网络互助计划？这一监管真空地带，随着受益人群的激增，是否需要进一步的规范与监督？

　　流量红利下，巨头争相入局网络互助

　　成员数增至1亿，累计救助了1万多名身患重病的成员，其中近一半是80后和90后。这是近日相互宝公布的数据。

　　一年前，2018年11月27日，蚂蚁金服旗下的“相互保”升级为“相互宝”，重新定位为一款基于互联网的大病互助计划。0元加入、费用分摊的会员互助共济机制，加之对较低分摊金额的承诺，相互宝招揽了众多有健康保障需求的人群，成为网络互助计划中最受关注的明星产品。

　　“说明会员有保障的需求。现有的保障体系对这部分人群没有覆盖到，或者没有有效覆盖到他们所面临的风险保障需求。同时，互助计划加入成本比较低、门槛低，能够吸引较多人加入。另外，后期分摊上，从过去的情况来看，由于加入的会员比较多，分摊的费用基本上在一般人能够承受的范围之内。”社科院保险与经济发展研究中心主任郭金龙认为，这些因素导致互助计划的会员增长特别快，规模很大。

　　在蚂蚁金服的大胆尝试后，更多互联网公司纷纷入局网络互助计划，滴滴、百度、美团、苏宁、360……加之投资过水滴公司的腾讯，网络互助计划由前些年的创业公司试水阶段，迈入互联网巨头时代。

　　截至12月3日0时30分，滴滴的“点滴相互”、美团的“美团互助”加入成员数分别达到了144万人和1997万人。而水滴互助官网显示的会员数量已经超过8000万。

　　国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生也认为，互助计划的一大吸引因素是“门槛很低”，利用互联网的方式也比较简单易懂。而对于互联网公司的涌入，朱俊生认为，“因为它们本身就有非常大的流量，对这些企业来说，建立互助计划非常容易。另外，也是借助这样的互助计划，它们能够和用户之间保持更多的黏性，是一个相互促进的关系。”

　　在社科院金融研究所法与金融室副主任尹振涛看来，网络互助计划之所以能够吸引大量的用户加入，除了互联网获客能力和客户体验等优势外，更重要的还是网络互助计划正在填补商业健康保险无法覆盖的空白，成为了居民在医保、商保之外的新选择。网络互助计划减少了居民基本医疗的负担成本，激发了老百姓的保险保障意识。

　　年轻人尝鲜，专家提醒注意免赔条款

　　0元加入的互助分摊模式，吸引了95后晓玲（化名）成为网络互助计划的会员。至于互助计划能起到多大的保障作用，晓玲称并未抱太大期望。

　　另一位互助计划的会员表示，互助计划吸引人的就是每个人不用花太多钱，但汇聚在一起，能够帮一些人解决困难。

　　资料显示，南开大学卫生经济与医疗保障研究中心对4.2万名相互宝成员进行了调查，发布了《相互宝社会保障价值研究报告》。报告发现，受访的相互宝成员中，10%的人除了相互宝外没有其他任何保障，30%的受访者年收入低于5万元，76%的成员加入相互宝的原因是“担心得病，多一份保障”。51.5%的人在加入相互宝后，会考虑再购买保险来增强保障。而在非相互宝用户中，这一比例仅为20%左右。

　　在几家网络互助计划披露的介绍中，覆盖癌症、恶性肿瘤成为重要标签，互助金的上限在30万元和50万元不等，同时强调与医保、商业保险、其他互助计划不冲突，不少互助计划对加入成员的年龄限制在60周岁以内。

　　“网络互助的适度发展确实能够起到一定的科普作用，进一步激发商业保险的需求并促进其发展”，某寿险精算负责人王允（化名）向记者表示，现在加入网络互助计划的多属于互联网重度用户，总体应该比较年轻，他们拉父母等加入，随着自己年龄增长，也会拉孩子们进来，进一步推演，最终加入计划的人群和社会人群趋同。不过，网络互助缺乏有效监管，运作不一定规范，不受法律保护，一般人们短时间内还不敢把保障压到网络互助，还只能是一种补充。

　　在某健康险公司高管刘真（化名）看来，互联网提供的广泛客群的快速覆盖，是传统的保险营销方式无法企及的，也是保险公司从相互宝等网络互助计划的发展中认识到的营销面临的变革。但同时，广泛客群的快速覆盖，也会给网络互助计划带来短时间内大群体经营管理的挑战。