网络互助八年，终被巨头收割

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　　文/雷慢

　　来源：新金融洛书（ID:FintechBook）

　　2011年，在保险领域摸爬滚打了六年的青年张马丁，决意发起一个网络小额互助平台，将之命名为“抗癌公社”。

　　这年，“快播”搭上P2P技术的快车，登上全国播放器占有量第一宝座。在网贷领域，P2P技术催生了拍拍贷、人人贷、红岭创投等最早一批平台。

　　张马丁看到了P2P技术“向善”的一面，将抗癌公社定位为“基于互联网和社交网络的P2P小额互相保障模式”，简言为“众保模式”，用大白话一言以避之：一人生病，大家给钱。

　　那时，“网络互助”还是新鲜词，且不说基于互联网P2P技术的众保模式，即使相对较为传统的“相互保险”，国内也鲜有尝试——谁能想到诺基亚公司在2001年研发出平板计算机时而无人赏识的滋味?

　　2013年底，抗癌公社出现第一笔互助请求，每个社员都收到了一则手机短信和一封电子邮件。邮件中，发起人张马丁呼吁社员为首个患乳腺癌的女性成员募捐，此后一周内，该社员获得了每位成员10元或以上的捐款，有的社员自愿捐款高达100元。但由于成员数较小，其最后捐款总额并不理想。 

　　这一年，上海财经大学胡景北决定担任抗癌公社名誉顾问，用笔杆为众保模式奔走呼号，他在文章里说，“众保模式”是一种经济学上的创新，从投保者或捐赠者付费到投保者或受益人得益之间通常存在一个“黑箱”，无论监管好坏或强弱，只要保费不直接由投保者转到受益人，这样的黑箱总是不可避免的，而抗癌公社的不同寻常之处是直接取消这个黑箱。

　　八年来，抗癌公社改名康爱公社，用户增长缓慢，2013年第一笔互助请求发生时，社员不过数万人。截至今日，用户数也不过335万左右，相比之下，蚂蚁金服的相互宝上线一年多即突破1亿用户。

　　它显得顽强而原始。

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　　2016年4月，美团点评10号员工沈鹏离职，创立水滴公司。

　　在水滴公司进军网络互助领域之前，已有最早的网络互助平台抗癌公社、上市保险公司（泛华金融控股集团旗下深圳点煷信息科技有限公司）发起的e互助，网络互助摸爬五年，模式显出它初步的模样。

　　沈鹏是幸运的，因为美团的创业经验，水滴公司一开张，天使轮、A轮就获得了腾讯投资。这是流量巨头的首次入局网络互助领域，三年后的今天，水滴互助已将8000万会员收入旗下。

　　相较康爱公社，水滴公司的崛起，是资本和互联网一起发力的结果。沈鹏不仅从美团带来了娴熟的互联网运营思维，还带着围绕在他身边的巨量资源，这些包括来自腾讯和李开复的投资，和跟随他而来的核心技术团队。

　　比如，早年美团发迹，以地推拉客迅速崛起，对地推模式轻车熟路的沈鹏自然明白它对获客的巨大扩张能力。12月7日，当水滴筹曝出地推人员在医院扫楼拉单行为，回想起当年美团的获客模式，大家也就可心领神会。

　　另一面，水滴公司的迅速崛起，也是收割了康爱公社、e互助等早期一批公司培育出来的市场。这种套路，在蚂蚁金服的相互宝上线时，又重演了一波。

　　水滴公司并不是一入场就势如破竹的，在它踏进网络互助市场前，康爱公社、e互助等平台至少已经打下这几点市场基础：

　　——受众培育。网络互助在过去几年中，除吸引了大量的受众参与，也在这一模式中建立了用户间的基本信任。

　　——基本商业模式的建立。网络互助成功的产品基本经过市场和时间的验证。比如，此次蚂蚁金服与信美保险推出的“相互保”与网络互助产品有相通之处，如0元加入、随时退出、3-9个月不等的入会过渡期。盈利模式虽然尚未完全明朗，但之前网络互助走过弯路却已可避免。

　　——市场环境的确立。在监管方面，2016年5月和12月，保监会曾对网络互助市场进行整治、划定红线，对行业来说，这是清、浊划线之举，给市场创新明确了禁区；在资本方面，成功的商业模式获得资本的青睐，让创业者有了信心。

　　这时，流量巨头的入场，试错成本已大大降低。蚂蚁金服在招财宝踩雷侨兴私募债之后，已由金融产品代销者向科技赋能者转变，现今看来，“相互保”仍是这一理念下的产品。

　　腾讯、蚂蚁金服并非后知后觉者，相互保险出现的早期，坐拥巨大流量和团队资源他们有足够的淡定心，坐看市场萌芽、扩展与成熟。