做电商、游戏、保险甚至搞风水，金融科技转型

整个金融科技行业正在遭遇重创。

大家从阵痛中意识到，前路已堵，再无任何漏洞，必须转型。

行业的转型大潮，已经到来。

有平台尝试做电商，但转化率不高；

有平台尝试做游戏，转化率不错，但游戏离赌博很近，“被相关部门叫停”；

有平台尝试给银行和信托、第三方财富导流，转化率不高，且毫无话语权，提成杯水车薪。

而关于保险的尝试才刚刚开始，一些从业者甚至喊出了“从助贷转型助保”的口号。这条被寄予厚望的转型之路，可以走通吗？

01 电商试水

金融科技的转型大战，在2019年陆续开始。

一部分机构看“大势已去”，早在年初就开始布局转型；而一些机构一直抱有侥幸和观望心理，不到黄河心不死，直到现在才意识到，不转型就是死。

一些坐拥大量用户的平台，因为停止了贷款和销售理财产品，用户活跃度不断下降，面临“僵死”。

为了重新激活用户，各家平台使出了浑身解数。

目前，转型电商的平台占了绝大多数。

“2018年上半年我们就停止了放贷，开始讨论转型方向。”一家现金贷平台的高管张钰透露，他们平台上有2000万用户，而尝试的第一步，就是电商。

他们搭建了一个综合性电商平台，出售日用百货，从工厂和一级渠道商处直接拿货。

因为贷款用户更讲究性价比，消费水平不高，所以他们平台上35%以上的产品，都是19.9元包邮。

张钰透露，他们前前后后搭建电商平台，就花了3000万，“还不包括各种隐性成本”。

电商模式的尝试者们，很快就发现这样的转化并不高，借款场景和购物场景有点“格格不入”。

“贷款人群大多是为钱发愁的人，他们的购物欲望并不强烈。”张钰称。

一家贷超直接转型做电商，其内部员工透露，“转化率几乎为零”。

还有一些平台，不想做得那么重，只是给电商导流。

结果也都因为转化率太低，而一一败下阵来。

另外一家头部平台也曾经尝试过电商，其负责人吕向文认为，金融平台和电商平台的基因并不匹配。

“电商的核心竞争力是供应链的能力和运营能力，这都是金融平台不具备的。”吕向文称。

因为他们团队的运营能力跟不上，很多用户购买商品后，出现了物流慢、商品出现问题处理不及时等等问题，“结果全是投诉，买了一次用户就彻底流失了”。

张钰见转化率不太行，就尝试抛开原有客群，重新招徕客户。

“但受国内巨头挤压，电商的生存空间已经很小了，获客成本高达80到120元。”张钰坦言。

“10个月里我们亏了六七千万元。”张钰认为，金融平台做电商，没有核心价值与核心产品，只能沦为陪跑。

吕向文称，目前金融科技往电商转型，还没有特别成功的案例，“大家都还在摸索”。

02 理财导流

因为监管要求，P2P平台已基本不再新增理财产品。

一些平台开始曲线救国，尝试将用户导给银行、信托和第三方财富管理公司。

目前，引流的方式主要是三种：

在页面上直接放置其他平台的产品；电销；留下一个客服微信号，让客户加微信深入交流。

这类尝试，基本都会面临三个问题：

首先，用户信任度不高，转化率低。

一家平台的产品负责人胡浩哲称，他们最先尝试的，是给第三方财富公司导用户。

“大部分用户就说，你们先把这个平台上的钱退了，再来忽悠我买其他产品吧。”胡浩哲称。

目前，大多数P2P用户在平台的钱还没清退，“在现在的行业背景下，用户对平台的信任度不高，一些人对平台还有些敌意。”

“我们的转化率不高于10%。”胡浩哲称。

转化率本来就不高，佣金和提成也上不去。

为了提高信任值，胡浩哲尝试去切一些正规金融平台的产品。

譬如，银行和信托。

“大部分银行都拒绝合作，担心被各种暴雷潮波及。就算愿意合作的金融机构，开出的条件也特别苛刻。”胡浩哲回忆，一家银行就表示，不给提成，导过来一个成交用户，只给200元。

胡浩哲觉得，这样不平等的合作毫无意义。

一些有话语权的大平台，在和传统金融机构合作的时候，也不愉快。

一家头部的金融科技公司正在和信托合作，把一些高净值的大客户往信托平台导。

但信托的APP各种卡顿和出问题，加上设计不够人性化，“一堆客户来吐槽，毫无用户体验可言”。

“最关键的是，信托审核流程极长，要填写预约购买单，还要进行视频审核，很多大客户都觉得麻烦，懒得买了。”一位大客户经理称，这样做的留存率大概是20%，投资金额也比原来低了很多。

目前来说，P2P给传统金融导流也不太顺利，转化率低，用户体验差，利润微薄。

03 从助贷到助保

说到底，金融产品主要分为三类：借贷、理财和保险。

“现在借贷和理财的大门都被堵上了，大家才开始把眼光转向保险。”多位金融科技平台的创始人都注意到，互联网保险的市场正在爆发。

过去三年，很多互联网保险模式被证伪，但也有一些模式跑通，并开始实现盈利。

金融科技往保险转型，有机会吗？