清华大学王言:大型保险公司在保险科技浪潮中行

　　11月30日讯近日，清华大学国家金融研究院中国保险与养老金研究中心研究总监王言在北京商报社主办的2019年度(第五届)北京金融论坛上表示，保险科技是保险行业最为引人关注的趋势之一。

　　她表示，从市场主体维度来看，传统大型保险公司，在保险科技快速发展浪潮中，行动非常迅速，而且是大量投入。

　　传统大型保险公司的数字化转型有三大特点。第一，把数字化战略提升到发展高度，创新驱动战略以及数字化战略。第二，大型保险公司借助自己资金和体量优势，在IT架构建设、云平台建设等等数字化方面进行了大投入。例如，平安提出把营业收入的1%投入到科技研发中，而且平安现在有了18000多项人工智能、大数据等的专利，太保也提出了数字太保行动。第三，技术开始深度赋能保险业务链条，在大型保险公司产品设计、定价、核保核保、客户运营服务，保险科技都得到了应用。

　　另外，中国是一个新兴市场，新兴市场最大特点是对于所有市场主体都是有机会的，它不是一个固定的格局，它处于快速裂变和发展过程中，而技术是为多元化市场主体布局提供了强有力支撑，中小型保险公司开始凭借技术形成差异化竞争优势，并且争取市场份额。比如，从互联网人身险行业头部公司，前五位里面有四家为中小型保险公司。

　　此外，互联网保险公司开始全新的商业模式。互联网保险公司具有两大特点，第一，在渠道上，互联网保险公司摆脱了传统保险公司对代理人的依赖，D2C的商业模式。第二，技术优势，互联网保险公司未来凭借大量数据积累以及比较强的数据处理能力，可以将技术以及数据的信息应用到产品设计、定价、营销以及核保核赔各个环节中。

　　在谈到未来保险行业未来科技发展趋势时，她表示可以分为三个问题。

　　第一，保险业务问题。

　　保险业务问题主要在车险方面看到在发达市场，UBI车险是主要发展方向，车联网、无人驾驶等等技术发展都会为车险带来巨大变化，比如以无人驾驶为例，无人驾驶发生事故的时候存在机器和人的责任鉴定问题，如果发现车出险的时候，要判断是车出现了问题还是人工驾驶出现了问题，无人驾驶车险中，参与方不仅仅局限于保险公司以及司机，而是也包括整车厂。所以说它会给整个车险承保形态、定价、风险形态带来巨大变化。

　　寿险方面有三大变革方向。第一个，渠道变革方向，从2018年以及2019年上半年数据情况来看，各家代理人速度都呈现见顶状态，未来模式在哪里？线上渠道兴起，但是线上渠道一个是占比比较低，再一个人身险渠道还是以短期险为主，新的模式没有探索起来。第二个，寿险公司角色发生变化。当前寿险行业还是存在产品同质化严重以及费率竞争比较激烈的问题。未来寿险公司将从被动理赔支付转为主动的生命健康管理，这是一个重要的发展趋势。第三个，寿险公司与客户互动方式变化。当前寿险行业痛点就是与客户交互频次过低，没有有效的方式或者是不打扰的一种方式与用户进行互动，未来随着数据的发展以及可穿戴设备技术的普及，寿险公司与客户互动模式将从低频向高频转化。

　　第二，技术的问题。数据的密集应用也会带来对数据安全以及隐私保护的问题，包括数据安全的标准界定以及立法问题。

　　另外，网络安全。网络安全目前只有国际上大型再保险公司提供少数的网络安全保险产品，而在中国网络安全保险是一个市场空白。

　　第三，5G，也会给保险行业带来一些变化。

　　此外，从监管维度来说，数据密集使用以及技术发展会给监管带来变化，为了平衡创新与监管的关系，在美国、英国、新加坡都出现了建立监管沙盒的尝试。未来监管科技和监管沙盒也是一个重要的发展方向。