董希淼：科学规划推动金融科技高质量发展

　　董希淼(新网首席研究员、互联网金融研究院首席研究员、中新经纬特约专家)

　　近日，中国人民银行印发《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》(以下简称《规划》)。这是中国金融科技第一份科学、全面的规划，是金融科技发展进程中的里程碑。在中国金融科技发展进入新阶段之时，出台《规划》既回应市场需求，也符合监管需要，具有现实和长远的意义。《规划》将对金融科技发展起到引领和促进作用，推动金融科技迈上高质量发展之路。

　　金融科技规划意义重大

　　从全球视角看，金融科技正处于蓬勃发展时期，新的产品、业务和模式层出不穷。目前，全球对金融科技尚无权威的定义。2016 年 3 月，全球金融治理的牵头机构——金融稳定理事会(FSB)发布《金融科技的描述与分析框架报告》， 第一次在国际组织层面对金融科技给出了初步定义——金融科技是指通过技术手段推动金融创新，形成对金融市场、机构及金融服务产生重大影响的业务模式、技术应用以及流程和产品。进而，巴塞尔银行监管委员会(BCBS)将金融科技分为支付结算、存贷款与资本筹集、投资管理、市场设施等四类。这四类业务在发展规模、市场成熟度等方面存在差异，对现有金融体系的影响程度也有所不同。在中国，从2014年3月李克强总理首次在政府工作报告中提到“互联网金融”开始，互联网金融发展迅猛，金融科技主要表现为互联网金融。但无论是金融科技还是互联网金融，本质上都技术驱动的金融服务和模式创新。

　　从根本上看，金融业属于服务业，提供的是关于人与人服务价值交换的业务。在过去，金融机构尤其是商业银行构建了以网点为主要形式的渠道体系，通过员工与客户进行面对面的交流，从中发掘和满足客户需求。而金融科技的飞速发展，突破金融服务的时空束缚，批量地且更个性化地服务客户。对于深处服务价值链高端的金融，这无疑将带来深刻影响。具体而言，金融科技在前端可以用于提升客户体验，使服务更加人性化；在中端可以支持各类金融交易和分析的决策，使决策更加智能化；在后端用于运营管理、风险识别和防控，使管理更加精细化。总之，金融科技是决定金融业未来转型创新的关键变量。但金融科技在重塑金融业的同时，也对金融稳定和金融安全带来一定影响。金融科技是技术驱动的金融创新，由于其电子化、网络化、虚拟化等特点，延展了金融业风险管理的内涵，使风险更具隐蔽性、传染性和外溢性。

　　中国缺乏金融科技发展的整体规划，未建立全面的金融科技监管体系，金融科技发展主要依靠市场机构自发自主的创新。对金融机构而言，由于缺乏统一的监管规则，部分应用不够规范；对非金融机构而言，部分创新突破底线，存在较大的风险隐患。过去几年，打着“互联网金融”旗号而进行的伪创新大行其道，侵害了金融消费者合法权益，也在一定程度上了扰乱了金融秩序，影响了社会稳定。因此，2017年5月央行成立金融科技(FinTech)委员会，旨在加强金融科技工作的研究规划和统筹协调。2018年12月，央行会同相关部门，在北京市、上海市、江苏省、浙江省、福建省、山东省、广东省、重庆市、四川省、陕西省等10个省市启动金融科技应用试点，重点围绕加强金融科技应用、做好顶层信息基础设施建设、推动数据资源融合运用、强化监管科技应用等四方面为金融科技服务实体经济、提升分析计划能力提供实践经验和相关借鉴。在前期试点的基础上，从国家层面研究出台统一的金融科技规划，鼓励金融科技良性创新，强化金融科技规范应用，建立金融科技监管规则体系，条件已经成熟。