杨兵兵：金融科技与数字金融风险管理

　　中国光大银行(601818,股吧)副行长

　　杨兵兵

　　由《银行家》主办的2020中国银行(601988,股吧)家论坛于9月29日盛大开幕，本次论坛主题为“大变局下的银行业：防风险与稳增长”，中国光大银行副行长杨兵兵出席活动，并就“金融科技与数字金融风险管理”发表了主旨演讲。

　　杨兵兵指出，对于风险控制而言，金融科技可以说是一把双刃剑。金融科技可以使金融业务有效提速和扩容，但也显著加大了了操作风险、信用风险和流动性风险，加大了风险控制的难度和维度。但是，从另一方面，通过在风控流程中应用大数据、人工智能等技术可以有效增强风险控制的有效性、准确性、时效性和稳定性。当前，正是我国数字金融进入第二发展曲线的历史机遇，在这个即将“再出发”的时刻再谈风险，既是一份清醒，更是一种责任。数字金融风险管理要遵循“科技为本、数据为基、预防为主、综合管控”四大原则。银行业正在加强智能风控模型、统一身份认证平台、数据管理中台和业务创新风险评审制度等方面的建设。

　　以下为嘉宾发言全文

　　各位同仁大家好！

　　2020年，我们共同经历了艰苦卓绝抗疫斗争，付出了巨大努力，也取得了举世瞩目的成绩。如今，正是我国数字金融进入第二发展曲线的历史机遇。这个即将“再出发”的时刻，我们再谈风险，既是一份清醒，更是一种责任。

　　今天与大家分享的主题是“金融科技与数字金融风险管”，内容分为三个部分，第一部分简要介绍当前数字金融的发展背景和趋势。第二部分介绍数字金融业务风险呈现出的新特征，分析金融科技如何应用于风险控制。第三部分谈一谈我对数字金融风险管理的一些认识和思考。

　　数字金融的发展背景和趋势

　　数字金融的发展背景和趋势

　　习近平总书记曾经深刻指出：经济是肌体，金融是血脉，两者共生共荣。这一论断明确指出了金融和经济的关系。现在全球经济都进入了发展瓶颈，金融作为经济的重要支撑，必然要为经济的恢复和增长做出贡献。数字金融的发展源于数字经济的发展，发展数字金融的根本目的也是服务数字经济。在2018年，数字经济的提法就已经存在，当时数字经济的GDP占比增速比较明显。数据显示，2019年我国数字经济增加值规模达到35.8万亿元，占GDP比重达到36.2%，按可比口径计算，2019年数字经济名义增长15.6%，高于同期GDP名义增速7.85个百分点。数字经济无疑已成为引领我国宏观经济增长的关键增长极。

　　如今，我们已经深刻地感受到数字经济对经济增长和生活变化产生的重要影响。也许几年后，所有的经济体都是数字经济，数字经济将不再是一个特别的称呼。

　　数字金融因客而变聚焦需求升级

　　经济体的基本构成无非两类：个人和企业。

　　一是数据原生的“Z世代”对金融提出新需求，80后或者85到90后的年轻人是数据原生代，这些年轻人在数字化的时代出生、成长、生活。他们对金融服务的诉求可以总结为“随时随地、知我所需、量身定制。传统的金融服务很难做到“随时随地、知我所需、量身定制”。也许可以通过增加营业网点，延长营业时间，勉强做到随时随地。但面对成千上万的客户，知我所需以及更进一步的量身定制很难做到。我们以前认为线上服务都是标准化服务，但是随着大数据等技术的发展，线上服务也可以做到定制化，关键在于对客户的了解程度和产品的丰富程度。

　　经济体中的另一个主体是企业。目前我国数字经济企业主体正呈现出两个特征，一是产业链聚集，中小企业专业化程度提高，加速向产业链上下两端聚集，供应链金融加速数字化。二是工业互联网加速成熟，大型企业加速从企业内部应用向规模化制造资源整合模式拓展。同时，个人变了，企业，特别是中小微和创新型企业也会变。数据原生代的个人很多已经成为中小微企业和创新企业的所有者或者骨干，他们对企业的金融服务也有相应的要求。目前来看，这些要求可以总结为垂直行业定制、综合解决方案、轻型金融服务和敏捷响应需求四个方面。

　　新冠疫情客观上驱动数字金融加速发展

　　回看历史，本次疫情的影响跟SARS有些类似。2003年SARS爆发，网上银行和电子商务进入了快速发展期。本次疫情，发生变化的不仅是银行的服务，更多是客户。包括老年客户在内，越来越多的客户开始尝试线上化服务。疫情催化企业的数字化转型，催生数字化服务的新业态，催熟客户对线上化服务的适应，也摧毁了那些不愿意改变，不愿意去适应时代的企业。这4个方面的变化可谓非常之深刻。