角力金融科技：支付机构谋求换道转型

　　图为近日，郑州新郑国际机场T2航站楼内的首批商户开通了刷脸支付服务。顾客在购物APP里开通刷脸支付功能后，付款时只需将脸对准摄像头，即可完成支付。整个支付过程无需输入密码，更加智能便捷。记者李嘉南摄

　　在经历了前期的快速发展期之后，支付行业正在经历一场新的革命，转型已成为诸多机构共同的选择。《经济参考报》记者采访了解到，监管趋严以及C端市场竞争压力加剧促使支付机构不得不谋求新的竞争赛道，不论是支付巨头还是中小支付机构，都在向“以支付为核心的金融科技服务”方向转型。与此同时，支付行业正在开启愈加多元化的发展模式，国际化和跨境服务也成为竞争的新红海。

　　多方冲击支付机构加速转型

　　近日，央行支付结算司司长温信祥在第十一届陆家嘴论坛上表示，支付行业未来的发展应该更重视质量、效益、效率，而不是继续铺摊子。中国支付清算协会执行副会长兼秘书长陈波日前也表示，支付产业正在规范中转型，形成新的发展动力。

　　事实上，随着国内市场的竞争压力加大以及各项监管政策接连发布，支付机构转型已经成为必然趋势。

　　多家研究机构发布的数据显示，支付宝和财付通占第三方支付市场份额合计已经接近90%。苏宁金融研究院互联网金融研究中心发布的《互联网金融行业2019年1季度研究报告》指出，目前，国内优质C端流量已经消耗殆尽，可以预见，未来一段时间内，第三方支付的市场格局不会有根本性的改变。业内人士表示，在场景和流量的加持下，支付宝、财付通已形成行业壁垒，其他支付机构很难突破，只能换道谋生。

　　同时，越来越完善的监管环境也使支付机构原有的收入来源受到影响，被迫寻求新的增长点。“在断直连前，支付机构的收入主要有几种，备付金的利息收入、支付通道的接入和持续服务费、支付费率的收入以及提供其它增值服务的收入。断直连后，支付机构失去了占比较大的利息收入，而没有了直连模式和备付金，支付机构失去了与银行谈判费率的资格，使得支付通道的费率收入也在减少，支付机构的收入受到很大压力。”苏宁金融研究院高级研究员黄大智对《经济参考报》记者表示。

　　互联网金融等行业的整顿也给支付机构特别是部分中小支付机构带来冲击，加速了支付行业的转型。黄大智表示，互金行业的快速发展离不开线上第三方支付的助力，互金行业曾经的存管、支付通道费用、备付金利息、甚至引流的分成等都给支付机构带去极多的收入。互金的缩水对于部分支付机构来说，影响十分明显。

　　易观支付分析师王蓬博表示，行业在改变，行业对支付服务的需求也在改变，作为支付机构，不是拿到一个牌照就能高枕无忧，而是要根据行业和客户需求的变化切实改进自己的业务模式。这也是支付机构转型的根本动力。“很多B端客户的核心诉求是提高效率和控制成本，在这方面，支付机构能做的有很多。”他说。

　　空间巨大跨境支付成新红海

　　在支付机构的转型中，国际化和跨境支付成为新业务模式中的重要一环。业内人士表示，随着旅游、留学等跨境消费热度加大，跨境支付每年都在以近30%的速度增长，行业规模巨大。未来，有着庞大市场需求的跨境支付将越来越成为各家支付机构的竞争热点。

　　王蓬博表示，可以观察到，现在很多持牌机构和聚合支付机构都在做国际化和跨境业务的尝试。具体的业务包括海外收单、跨境收款，以及出海去做一些数字化的增值服务。

　　国家金融与发展实验室支付清算研究中心日前发布的《中国支付清算发展报告(2019)》显示，截至2018年末，超过23家支付机构获得了跨境电商外汇支付业务试点许可。在市场快速增长、参与者不断增多的背景下，跨境支付开始从蓝海市场向红海市场演变。预计2019年，第三方支付机构将继续打造跨境业务的核心竞争力，并提供一系列跨境支付增值服务，努力扩大市场占有率。

　　对于跨境支付快速增长的原因，麻袋研究院高级研究员苏筱芮表示，“一带一路”倡议等为跨境业务的发展提供了良好的外部环境。跨境消费、跨境电商规模的稳步增长，带动了跨境支付业务的市场拓展及运用。另外，近年来跨境支付在安全性、高效性方面有了长足的进步，也使得原本偏好传统银行来实现跨境交易的客户，开始考虑尝试使用支付机构的相关业务来快速解决问题。