政策红利再加码万亿健康险：放开费率，银保监推长期医疗险新规

　　健康险飓风再提速，这一次是政策助力。

　　无论是最高层的期待，还是13部委的联合发文，自2019年末起健康险政策红利不断，新版健康保险管理办法、短期健康保险业务新规也陆续出台，均鼓励健康险创新发展。

　　这一进步奠定了当前健康险的江湖地位——C位，尤其是对比其他险种黯然失色的增速，健康险2020年1、2月，连续超越市场跻身市场第二大险种，令之成为2020承接保险缺口的主力险种。

　　万亿级计量的大市场呼啸而来。今日，银保监再推相关政策鼓励发展——《中国银保监会办公厅关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》挂网，指向本是国际大市场，中国缺位严峻的长期医疗险市场。

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　　新规出台逻辑：政策助推下的万亿大市场呼唤

　　先看一组数字：

　　2020年前两月，车险保费1217亿元，负增长5%

　　同期。健康险保费1542亿元，增速22%。

　　健康险以300亿体量优势力压车险，成为中国第二大险种，财险公司短期健康险增速和寿险公司长期健康险增速笑傲一众险种。万众期待中，行至2020年后，国家层面对商业健康险发展的支持和期待越发凸显。

　　1月23日，银保监会联合发展改革委、教育部、民政部、司法部、财政部、人力资源社会保障部、自然资源部、住房城乡建设部、商务部、卫生健康委、税务总局、医保局等13部委印发了《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》，要求：

　　充分发挥商业保险在保障民生、促进消费和拉动内需等方面的重要作用，促进保险+健康、养老等社会服务领域的融合发展。

　　并提出数字要求，力争到2025年商业健康保险市场规模超过2万亿元。

　　3月5日，最高层重磅文件《关于深化医疗改革保障制度改革的意见》中，中共中央、国务院点出了对商业健康险的发展要求：

　　要加快发展商业健康保险，丰富健康保险产品供给，用足用好商业健康保险个人所得税，研究扩大保险产品范围。

　　加强市场行为监管，突出健康保险产品设计、销售、赔付等关键环节监管，提高健康保障服务能力。

　　几乎与此同步，《新版健康保险管理办法》、《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知（征求意见稿）》等实操层面的细则相继出台。

　　长期医疗险新规的出台当是对健康险国家级顶层设计细则落地的补充完善。这既是长期医疗险新规出台的政策逻辑，也是整个健康险大势的背景：那是2025年2万亿市场的呼唤。

　　简单测算，2025年前保费增幅20%即可达到这一目标。

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　　长期医疗险严峻缺位的现实：仅500亿规模

　　相对于国内重疾险占大半健康险市场份额的现状，同样是保险大市场的北美地区医疗险占据相当大的市场份额。

　　看一组数据：2019年中国医疗险2442亿元；2017年美国的卫生支出3.5万亿美元，商业健康险支出占比约为35%。这一年，中国商业健康险支出占比3%。

　　当然这与两国基本医疗体系有关，中国有着较为强大的社保体系。美国只对老年人、残疾人、低收入者、儿童等特殊群体提供公共保险计划。但也足以说明这一市场的广阔。

　　曾有知名咨询公司和国际再保巨头预测：

　　2020年，中国报销型医疗保险市场的规模预计将增至4000亿元；潜在客户群为35至55岁、已婚已育，且家庭年收入超过20万元人民币的消费者。

　　严峻缺位的现实，也是推出长期医疗险新规的原因。

　　“长期医疗险产品较少，不能有效满足人民群众长期健康保障需求”，长期医疗险新规的推出也是为了解决当下短期医疗险因产品停售等原因无法续保的问题，被视为符合国际通行做法。

　　据银保监会的介绍，国内医疗险绝大部分为1年期业务，国内长期医疗险保费占比约在20%。

　　2442亿元的20%，尚不足500亿。

　　这一点从产品数量对比也可得出：

　　过去的三年中，市场上300多个百万医疗险产品中，人身险公司的产品占比不足15%，其余皆是财险公司的产品。

　　此前《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知（征求意见稿）》即明文规定：

　　保险公司不得随意停售短期健康险，主动停售当至少在产品停售前15日披露相关信息，违规停售者当于监管叫停之日起3日内披露相关信息；

　　保险公司对已经停售产品进行重新销售的，应当向监管部门重新审批或备案保险产品；