中国银行业协会发布《开放银行实践与发展研究

　　6月3日，中国银行业协会行业发展研究委员会发布了2019年度重点研究课题《开放银行实践与发展研究》（以下简称《研究》）研究成果。本课题由中国农业银行牵头，中国建设银行、中国邮储银行、招商银行、中国民生银行、平安银行、华夏银行、东亚银行、百信银行、徽商银行、同盾科技等10家机构深度参与。

　　开放银行发端于欧洲，在监管当局的推动下，以英国、欧盟为代表的国家和地区率先落地以数据共享为本质的开放银行模式。近年来，在激烈的内外部竞争推动下，全球银行业加大了数字化转型步伐，开放银行已逐渐成为银行业数字化转型新的重要趋势。目前，国内对开放银行的探索主要聚焦在业务和产品开放，依托API/SDK等技术，以用户服务场景为触点，通过线上“零接触”的方式为消费者提供各类金融产品与服务。特别是在应对新冠肺炎疫情的形势下，开放银行模式助力商业银行在“衣食住行”各类场景中为零售客户提供安全便捷的“零接触”金融服务，同时也可将对公服务快速渗透锚定到供应链、产业链各个节点和生态平台上，从而提高金融服务质效。可以说开放银行不仅有效满足了疫情防控的现实需要，而且在市场需求强劲增长和监管政策科学引导下，或将迎来更大的发展机遇。

　　《开放银行实践与发展研究》课题组通过长达一年的深入调查、持续跟踪，结合国内开放银行发展实践，概括了我国开放银行发展的主要特征，展现了国内部分银行在开放银行建设中的实践经验和建设成效，总结了开放银行发展过程中需要关注的重点问题以及相关风险。在借鉴国外开放银行监管经验的基础上，《研究》从市场配套建设、银行机构布局、监管政策研究等方面提出了对策建议，以期能够为银行业有序推进开放银行建设提供参考和借鉴。

　　《研究》主要涵盖以下七个部分：

　　一、开放银行的发展背景与影响研究

　　开放银行概念最早由英国监管层提出，目前仍处于不断发展的过程中。综合各类监管机构和研究机构对开放银行的定义，课题组认为开放银行是指银行与科技公司等第三方机构遵循开放、共享、共赢的发展理念，形成的基于客户服务场景的合作模式。现阶段，我国开放银行主要以API、SDK等技术为支撑，以技术、业务、产品的开放、共享为重点，未来有望逐步向数据开放等深层次领域延伸、拓展。根据行业抽样调研，国内银行界普遍认为开放银行范围主要涵盖战略开放、技术开放、数据开放和业务开放四方面，其发展来源于用户期望、市场竞争、科技创新、金融监管等多个维度，对优化金融供给结构、提高普惠金融服务可得性、提升实体经济服务能力等方面产生深远影响。同时，开放银行的发展虽然提升了银行数字化水平，改变了银行经营模式，但也要认清其在一定程度上也增加了金融风险复杂性，给金融监管带来了新的要求。

　　二、国内外开放银行实践

　　国内外商业银行的开放银行实践都不同程度地通过构建场景化服务与客户建立联系，银行与客户之间的关系不再局限在银行体系内，客户可以通过第三方服务商间接获取金融及非金融服务。国内外开放银行实践所处的监管及市场环境差异较大，尤其是涉及“数据开放”层面，英国、欧盟等地区，由于金融基础设施发达，数据安全及个人隐私保护的法律基础设施较为完善，有效促进了以数据驱动为基础的开放银行价值交换网络的快速发展。国内在现有监管制度安排下，商业银行对于“数据开放”持谨慎态度，更多是将开放银行作为创新金融产品和服务供给模式，通过线上场景化链接，有效触达长尾客户，降低服务成本和提高服务效率，从而更好地实现普惠金融服务的商业可持续和客户服务质量的显著改善。

　　三、开放银行的技术与架构

　　为了满足数字化时代网络服务大流量、高并发、定制化的需求，商业银行实施开放银行的技术架构逐步走上了分布式微服务的道路。现阶段，开放银行的技术架构从最初的强调分布式、去中心、模块化，进化到注重云服务和异构化的分布式微服务的服务网格。展望未来，开放银行的分布式微服务系统建设，将能够解决商业银行整体IT系统横向扩展的发展需求，以应对海量用户和海量交易处理的系统要求。与此同时，以人工智能、区块链、云服务、大数据、物联网技术为代表的新兴技术与开放银行商业模式有机结合，将有效提升开放银行模式下智能风控、智能反欺诈、数据隐私保护、精准营销、快速对接等能力，随时随地为用户提供高效、便捷、安全的金融服务。