保险中介行业系列研究(一)：国内外保险中介行业对比

　　1. 保险中介行业概述

    　　保险中介人一般包括保险代理人、保险经纪人、保险公估人。

    　　专业保险代理人是指专门从事保险代理业务的保险代理公司，具有独立的法人资格。保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。

    　　保险经纪人与代理人有所不同：一方面代表投保人的利益，为投保人设计保险方案，与保险公司商议达成保险协议。另一方面，为保险公司招揽业务，向保险公司收取佣金。

    　　2．海外保险中介行业发展分析

    　　英国保险经纪行业历史悠久，监管完善，劳和社商业习惯的延续使保险经纪成为保险销售的绝对主力，2017 年贡献寿险新单保费的73%、贡献非寿险业务52%；代理人受“两极化原则”制约，发展不及经纪人。

    　　美国市场经过四个阶段的发展演变，形成了以独立代理人和专属代理人为营销主渠道的格局，个人寿险的销售渠道以独立代理为主，近十年来的保费收入占比维持在50%左右，专属代理人渠道保费收入占比不到40%；财险业务中，专属代理人在个人业务中占主要地位，独立代理人在商业业务中占主导地位。

    　　法国由于银保渠道的突出地位以及销售产品的特点，中介渠道并不突出，寿险以银保渠道为主，非寿险以直销为主、代理人和经纪人为辅；

    　　我国台湾地区中介行业快速发展的重要原因之一是保险行业产销分离的大趋势。代理人过度饱和以及经济形势的改变促使行业在销售渠道上进行一定的优化与变革，中介渠道占比逐渐提高，代理机构贡献逐渐加大。

    　　3.我国保险中介行业发展分析

    　　与海外成熟市场相比，我国专业中介发展尚不成熟，但近年来呈现较快的增长趋势。当前，专业中介机构渠道在财产险销售中主导地位，在人身险业务中占有率偏低，但近年来保险经纪机构人身险保费收入增长迅速且高于保险代理人，有望扩大其在专业渠道中人身险的销售份额。由于发展历史晚、从业人员素质偏低、承保内容受限、监管不够完善、面临龙头公司自有代理人和专业保险代理人的竞争等因素，我国保险经纪行业发展落后于成熟市场；但受保险行业“产销分离”的趋势以及互联网带来的技术推动的影响，我国保险经纪行业发展前景向好。