陈文:疫情之下 谁在阻碍消金行业雪中送炭?
文/新浪财经意见领袖专栏作家 陈文
新冠疫情之下,举国上下关注的是小微企业资金链可能断裂的问题,政府不断出台了一系列旨在帮扶小微企业的政策。
另一个群体中却由于没有出现“西贝”式“救救小微”的呐喊,就被选择性地忽视了:部分资金链正在陷入断裂的家庭和个体。这些群体中部分是属于正常情况下也无法进行足够产出把自己养活得很好的穷人,属于政府需要救济的对象;但部分则属于灵活就业者,这些人在正常情况下无需救助,自己可以活得很好,但在疫情期间由于没有收入来源需要一些周转资金帮助自己渡过难关,疫情结束后完全具备偿还债务的能力。这些人可能是我们在上班路上遇见的旧经济时代卖早点的小商小贩,也可能是新经济时代追求个人“灵魂自由”的普通创业者。
有些固定工作的朋友们,吐槽这个月的工资减少了。而灵活就业人员面临的尴尬是:完全是靠天吃饭,疫情下没法揽活,没有收入来源,靠什么还房贷,靠什么吃穿用度。由于不隶属于任何一家机构,当下对于小微企业的救助福利很难被这类“灵活就业者”享受到。而这一群体,现在本该是消费金融行业的重点服务对象,过去也确实是消费金融的主体客户。这些本来得到重点服务的客户正陷入告贷无门的困境,成为消费金融红海中飘荡的孤岛,部分正规发展的消费金融机构正在这一轮疫情中陷入停摆。
按道理,新冠疫情将引爆我国数字经济的又一发展高潮,在线教育和在线游戏在疫情期间持续火爆。大量在线教育企业、SaaS概念股、云服务概念股等在阴霾密布的1-2月份资本市场接连大涨。正在进行数字化改造的消费金融行业不应当抓住机遇、逆势发展,培养自己的线上客群么?但遗憾的是当下停摆的不仅仅有传统的线下消费金融,也还有新兴的线上消费金融。唯一火爆的恰恰是政府一直试图取缔但死而不僵的诸如714高炮等超利贷。疫情期间消费金融行业正在陷入合规供给的相对不足,以及普通消费者对于信贷需求更加旺盛的困局,而中间的市场空白正在被一些违规放贷机构填补。
合规发展的消费金融机构之所以无所作为,乃是因为无力可为,疫情冲击下其自身也陷入发展的泥淖。依靠线下获客的机构面临的问题是,疫情的爆发使得现场开发客户以及尽调工作的开展,几乎成为不可能。信贷资产开发能力急剧萎缩,贷后管理尤其难做,逾期和违约情况急剧恶化。对于这类消费金融机构而言,人均产能不足导致裁减线下团队成为必要选择,在疫情期间是要收缩而非扩张。
而依靠线上放贷的机构面临的问题是,尽管线上需求旺盛,但这种需求里面存在大量的恶意骗贷客户的行为。一些持牌消费金融公司和银行的线上放贷部门依靠助贷合作,监管对于助贷合作的规范客观上防范了金融风险,但一定程度上削弱了银行在客户下沉过程中“腿”和“手”的支撑。在响应疫情期间政府和监管对于“受疫情影响暂时失去收入来源的人群”做到“合理延后还款期限,疫情期间因不便还款发生逾期的,不纳入征信失信记录”的要求的同时,放贷机构的贷后管理能力正在急剧下滑。大量本身抱着不还款目的的老赖借款人涌入线上消费金融市场,消费金融市场劣币驱逐良币的乱象日益加剧,以至于“在信贷政策上予以适当倾斜”的目标难以实现。
部分老赖正是利用疫情期间的特殊照拂政策肆意借贷,扰乱了整个消费金融借贷市场,合规发展的消费金融机构生存和发展困境日趋加剧。陈志武教授曾经利用清代1732—1895年间刑科题本中的近5千件命案记录,对民间借贷进行了定量分析,得到在借贷纠纷引发的命案中,放贷人的死亡风险远大于借款人。这一发现对于旨在更多保护借款人的政策提出了一些质疑:出借人也需要得到保护,因为一旦借贷纠纷产生出借人可能处于更加劣势的地位。在当下,相关政策保护暂时失去收入来源的借款人,是一种人道、正当、合理的做法,也得到了绝大多数持牌金融机构的积极响应,充分体现了金融对于老百姓的支持不仅仅是锦上添花更是雪中送炭。但问题是这种保护应该做到区分度,对于真正需要保护的弱势群体在借贷关系上的照拂,应当与强化对于恶意逃废债群体的打击相结合,以保护合规放贷机构的正当利益。只有这样金融在“信贷政策上予以适当倾斜”的“雪中送炭”才能真正落到实处。