来自 奇迹 2020-08-12 14:49 的文章

加息后理财众生相:储户转短期 房贷提前还


  8月22日,银行利率再次提高,这已是今年以来第4次加息。加息后,1年期存款利率水平已接近1998年12月7日加息后的3.78%的水平;而1年期贷款利率水平已超过1998年7月1日加息后的6.93%,并且为近9年来首次重新升至7%以上。利率逐步走高,周边市场依然活跃,在这样的背景下,加息在人们的心里激起的漪涟也各不相同。

  储蓄族忙着存短期

  程女士今年年初就存了10万元钱,选的是两年期定期,今年3月份银行加息后,她让银行工作人员算笔账,自己的钱是否需要转存,结果是转存更合算;5月份,第二次加息,程女士又取出来重新转存,不过这次,她选的是一年期储蓄;7月份加息后,程女士的这张这笔存款又在临界点之内,她又跑到银行排队去了;8月份加息后,程女士照例又去转存了,不过与前几次不同,这次她选的三个月定期。“加息越来越频,选中长期存款太不合算了,拿出来重新转存,前面的存期只能算活期,不如存短期算了,一旦再加息,利息损失也小。”她说。

  频频加息,频频转存。一些市民想知道存定期选多长的存期,能够最大程度地同时享受定期高利率和加息的好处。“观察今年以来的四次加息,我们发现前三次之间,相隔两个月,第三次与第四次之间仅相距一个月,如果存期在一年甚至以上,客户要获取上调的高利率,就得频频转存,不断地将预期的定期利率变成活期利率,最终获益并不大。”广发银行杭州分行理财师分析,在一两个月加一次息的预期下,定存以三个月为宜,这样,既可享受三个月定存高出活期两倍的利率,又能与加息周期基本保持同步,次次在短时间内获得新利率。

  理财专家同时提醒,投资者眼下如要购买银行理财产品,最好也选择那些期限较短的。处于加息通道中,保持资金的流动性非常重要。目前市场上6个月、3个月甚至1个月的理财产品推出不少,投资者可以结合自身对资金使用时间的需求和收益率来选择。

  货款族准备提前还

  连续加息,让贷款购房者也开始坐不住了。贷款50万元买房的鲍先生说,他当初申请的是等额本金的形式还贷,每月还款额逐月递减。“本来希望一开始压力大些,以后日子就越来越好过了。”没想到买房不久就遇上了第一次加息,一直到今年,房贷利率已经上调了8次,结果每个月还的钱总也不见减少。央行再度加息,让鲍先生终于下定决心提前还贷。

  央行今年第四次加息,对于购房者来说,最受关注的5年以上贷款利率上浮0.18%,达到7.56%,而公积金贷款利率也再次上调0.09百分点,达到5.04%,和2004年10月份加息前的商业贷款利率持平。贷款利率不断提高,使得不少购房者开始考虑提前还贷。

  此次加息,使得购房者的月供进一步增加。以50万元20年的房贷为例,按照本次调整前7.38%的5年期以上利率计算,每月还款3991.36元,一般银行给予15%的下浮优惠,实际每月还款额为3661.35元,利息总额378723.29元;而按照调整后的7.56%计算,每月还款额4046.33元,按照优惠利率6.426%计算,每月实际还款额为3706.11元,利息总额389467.53元。相比之下,实际还款每月增加了45元。

  45元虽然不多,但今年以来已经四次加息,累计增加的月供不容轻视。去年底以前申请住房贷款的老用户,房贷利率为6.48%,优惠利率为5.508%。同样以50万元20年的房贷为例,现在每月实际还贷额为3441.70元,利息总额326007.07元;由于银行的贷款利息是一年一调的,即使未来4个月内不再加息,这些老用户从明年1月起,每个月实际还款额度,比现在要多265元左右。

  有钱仍然买基金

  加息对没有负债也不爱存银行的市民来说,影响显然小得多。钟小姐去年5月第一次买基金,当时她在工行买了5万元银华优质基金,去年底时,该基金已实现100%的收益。自此以后,钟小姐一有钱就买基金,资产结构里,基金占了60%以上比例。此次加息,同事们都在计算存款利率提高可以得多少利息,但钟小姐不为所动,照样买她的基金,最近,听说有一只金牛基金打开申购,她把工资账户里积余下来的钱全部买入这只基金。

  尽管频频加息,尽管指数已破5000点,但不少基民不惧高位对基金依然偏爱有加。据华安基金管理公司前日发布的公告显示,上周进行的华安策略优选基金集中申购期间的合计有效户数达到171.29万户,基民投资基金的热情可见一斑。

  而来自中登公司统计数据显示,本周最后一个交易日即8月24日,基金新增开户数21.55万户。

  这些数据充分说明,随着市场的持续攀升,投资者通过基金入市的热情仍旧高涨。

  银行理财专家分析,由于基金收益普遍较高。加息并不能减弱基金热度。目前市场中最具影响力的是偏股型基金,它们受加息的影响有限。

  不过,业内人士也提醒,在股市风险日益增加的情况下,市民也不妨关注一些货币市场基金。货币基金主要投资于货币市场上短期有价证券,对央行货币政策反应迅速,所以升息后货币基金的收益率相应地快速升高。作为一种现金替代品,与活期存款、通知存款相比,其收益优势更加明显。(作者:陈诚 俞萍丽)