金融科技释放普惠新动能

□大河报·大河财立方记者陈玉尧文图

云计算、大数据、人工智能、区块链……新兴前沿技术不断取得进展，并渗透金融领域，带来业务模式、产品服务的新变革。面对普惠金融传统模式发展中面临的问题，金融科技能否带来破局？

助力普惠金融多家银行上线金融科技信贷产品

李大伯今年52岁，是杞县圉镇镇荆岗村的一名普通农民，之前一直在外务工，家里农田转包给了别人。前年回乡之后，他翻新了家里的房子，好不容易攒下来的钱也所剩无几。有着养殖经验的他考虑涉足养殖业，但一只羊羔都要近千元，如何启动羊羔养殖项目让他犯了难。

随着中原银行“豫农贷”循环贷款、无抵押、无担保、主动授信产品的推出，李大伯成为中原银行“豫农贷”产品的受益者之一。“之前我也跑过银行，人家一看我年纪大了，没有抵押，又没有担保，都不给贷。这次中原银行不仅给贷，还服务到家，我连村都没出，贷款就下来了。”授信额度到位后，李大伯满意地说。

李大伯申请的“豫农贷”是中原银行主动授信贷款产品之一。该产品面向农村客户群体发放，用于满足其生产经营活动或生活消费贷款需求，无需抵押和担保。在手机端即可一键申请，全流程线上化，并具备随借随还特点，能够有效解决客户贷款难、资料复杂且流程繁琐的痛点。

不仅中原银行，记者在采访调研中获悉，类似模式的惠农线上融资产品还有兴业银行郑州分行的“兴e融”、农业银行的“惠农e贷”等，依托互联网、大数据等技术，精准对接贷款需求，系统自动进行审查审批、风险把控。

小微企业是普惠金融另一重要服务群体，金融科技的应用，同样大大缓解了小微企业的融资难和融资贵问题。

以建设银行“小微快贷”金融平台为例，该平台以生物识别、人工智能、大数据等新兴技术为支撑，为小微企业提供融资服务。据了解，“小微快贷”的业务申请、审批、放款、支用、还款均实现了全流程线上操作。该业务依托建行大数据挖掘技术，可贷额度系统自动计算、秒速审批、秒速放款，不需要企业提供财务报表、银行流水等资料。

此外，还有农业银行、工商银行等推出的“抵押e贷”“工银小微金融服务平台”等小微企业融资产品及金融服务平台，通过与金融科技的深度融合，控制整体违约率，降低准入门槛，提升业务办理效率，为小微企业提供便捷的普惠金融服务。

传统模式下普惠金融发展仍存短板

这些只是金融科技在赋能普惠金融发展中的一个缩影。在传统金融模式和技术条件下，普惠金融往往存在成本高、风险大、客户分散、服务不均衡等问题。

就农村领域的普惠金融而言，当前，我国已初步形成了多层次、广覆盖的农村金融服务体系，但相比城市，农村获得的金融服务仍存明显短板，农村金融资产反哺“三农”发展力度较弱，数字化普惠金融服务模式尚未建立。资金流出多、流入少，农户“借”难和金融机构“贷”难的问题持续并存。

中原银行首席经济学家、中国国际经济交流中心学术委员会委员王军在接受大河报·大河财立方记者采访时表示，农户“融资难”的核心问题在于农村信用信息体系不健全，信用数据严重缺失，基础信息缺乏归集部门，数据信息不能互联互通。

王军表示，农村主体基础信用信息较城市而言相对缺失，加之农户缺少有效、可流转的抵质押资产，致使金融机构在农村开展信贷业务时风险管理难度较大，急需农户基础信息作为信用补充。农村居民诸如土地承包和土地确权、新农合、社保、补贴、工商登记、税收登记、婚姻、子女教育等基础信息散落在各个政府部门，金融机构提取这些信息较为困难，且提取方式的合规性与数据安全性亟待解决。

这样的信息不对称问题同样存在于小微企业普惠金融领域。

记者采访获悉，当前全社会普遍关注的小微企业融资难、融资贵、债权债务处理难的背后，其实某种程度上是金融机构征信难、征信贵、风险管控难。

一位银行业内人士表示，由于很大部分的小微企业没有信贷记录，也没有抵押品，财务报表等资料真实度较低，经营信息不透明，银行与企业之间信息不对称，从而无法建立完整的信用评价体系，以分析客户的还款能力，规避信贷风险。

信用风险管理成本之外，商业金融机构运营成本同样是普惠金融可持续性发展面临的核心问题之一。

受限于农村通勤、机构铺设的高成本，传统金融机构一般将主要资源分布于人口、商业集中的地区，而难以渗透到经济落后地区。农民的金融需求很难得到及时满足，农户“融资难”现象的持续存在。

云计算、人工智能……新兴前沿技术有望破局

近年来，随着大数据、云计算、人工智能、区块链等新兴前沿技术不断取得进展，这些问题有望迎来破局。

正如上文所述，征信信息不足和缺乏抵押物造成银行与企业、农民间信息不对称，是发展普惠金融的主要障碍之一。