健全多层次保障体系商业养老保险发展空间巨大

记者 赵琳琳报道 

按照党中央、国务院决策部署，由银保监会牵头相关部门研究制定的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》(以下简称《意见》)，已于2019年12月30日经国务院常务会议审议通过，并拟于近期由多部门联合印发。 

在1月2日国务院新闻办召开的例行政策吹风会上，银保监会副主席黄洪表示，保险业将加强制度供给，补上人才、技术、经营管理等短板，创新产品、改善服务，满足人民群众在健康、养老、教育方面的保险保障需求。 

五方面完善商业保险发展 

记者了解到，《意见》将要从五个方面促进社会领域商业保险发展的多项政策举措。首先是，完善健康保险产品和服务。研究扩大税优健康保险产品范围，鼓励保险机构提供医疗、疾病、照护、生育等综合保障服务。力争到2025年，健康险市场规模超过2万亿元。 

其次是，积极发展多样化的商业养老年金保险、个人账户式商业养老保险。完善个人税收递延型商业养老保险政策，拓宽商业养老保险资金运用范围，实现长期保值增值。力争到2025年，为参保人积累6万亿元养老保险责任准备金。 

第三是，大力发展教育、育幼、家政、文化、旅游、体育等领域商业保险。有序发展面向农村居民、城镇低收入人群、残疾人的普惠保险，创新开发符合初创企业、科创企业、新业态从业人员保障需求的保险产品和业务。 

再者是，支持保险资金投资健康、养老等社会服务领域，为社会服务领域提供更多长期股本融资，降低融资成本。 

另外是，完善保险市场体系。梳理完善保险监管政策，加快推进保险市场对外开放，完善配套政策，优化市场格局。 

可以看出，《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》的内容着重在“健康”与“养老”两个方面，侧重于增加健康、养老保险产品的供给。 

对外经济贸易大学保险学院助理教授王坤宇在接受《中国产经新闻》记者采访时表示，《意见》的发布将有利于保险业推行供给侧结构性改革，开发更多符合市场规律，满足市场需求的社会服务领域保险产品。 

说起健康险市场，我国发展起步较晚，市场产品设计和精算定价能力都有待提升。健康险市场是一个具有高度多重的信息不对称的市场，比普通的保险市场更为复杂。保险公司、医疗机构和被保险人（患者）都存在某种程度的信息不对称。随着国家医保信息平台的建设，医疗机构信息化程度的增强，机构间信息互享互动机制的建立，以及可穿戴的设备等技术的发展，医疗行业开始积累很多医疗数据，保险公司可以建立精算数据库设计出更符合风险特征和用户需求的产品，用数据做出更加合理的定价。王坤宇告诉记者，健康险的发展正面临着历史机遇，技术的进步有希望使健康险的发展弯道超车，将会给整个保险行业带来新发展。 

而商业养老保险是现代居民养老保障体系的重要组成部分。世界银行于1994年发布的《防止老龄危机——保护老年人及促进增长的政策》中提出“养老三支柱模式”，后被国际上普遍认可和采用。养老三支柱模式即政府主导管理的基本社会养老保险，以企业主导的企业年金、职业年金和以商业养老保险为核心的个人养老金账户制度。在我国，第一支柱社会养老保险一支独大，作为第三支柱的商业养老保险发展相对滞后，产品供给不足，覆盖面小。三支柱的不均衡发展造成了我国养老体系对社保的过度依赖和过高的财政压力，也不利于满足社会多元化的养老需求。“《意见》将有力地促进我国第三支柱商业养老保险的发展。”王坤宇说道。 

人口老龄化问题将获缓解 

据统计，目前我国60岁以上老年人口已达2.5亿。随着人口老龄化的速度加快，我国养老产业发展迫在眉睫。 

《意见》提到，将推动行业研发价格适当、责任灵活、服务高效的老年人专属保险产品，优化老年人住房反向抵押养老保险支持政策，促进养老服务产业发展。 

王坤宇指出，《意见》抓住了我国商业保险市场发展的“痛点”，并有针对性的对商业保险市场的发展做出了政策性指引。同时，《意见》的发布也契合我国老龄化社会快速来临和保险市场迅速发展的时代背景，这不仅有利于我国迎接老龄化社会的挑战，也可以拓宽我国保险市场的深度和广度。 

根据联合国的预测，去年中国人口60岁及以上的老年人口比重已超过16.7%，更重要的是，中国的人口老龄化发展速度异乎寻常，十分迅速。到2049年时，老年人口比重将高达33.9%，届时将超过美国的26.6%、英国的29.6%、法国的30.5%、加拿大的31.0%。从发达国家应对人口老龄化来看，一个重要经验就是要大力发挥商业养老保险的补充作用，在这方面，中国需不遗余力，迎头赶上。