消费金融行业竞争加剧 捷信全力备考2020下半场

　　受疫情影响，往年应在六月初举行的高考于本月7日姗姗来迟。而消费金融行业也将正式迎来下半年的“大考”。根据奥纬咨询公司分析，2019-2023年，我国消费金融市场年增长率约为18.7%，较之过去5年(2014-2018年)27.6%的平均增长速度下调8.9%。后疫情时代，消费金融行业客户整体共债及负债水平上升、合规供给相对不足、获客场景陷入流量瓶颈等问题凸显，如何在行业增速整体放缓的大背景下，通过加快自身数字化转型打造主体差异化竞争优势、先发制人，在挑战中抓住机遇实现高质量发展，已成为每个行业参与者需要思考的重要命题。

　　当前，我国消费金融市场上已形成包括商业银行消费金融服务分支、持牌消费金融公司、互联网公司旗下的消费金融平台以及其他的规模较小的、非持牌消费金融及小贷公司在内四类明确的企业主体，其中，持牌消费金融公司凭借其在风险容忍度、放贷主体资质、服务客群下沉等方面的优势，始终在群雄逐鹿的消费金融市场扮演着重要角色。而作为持牌消费金融公司的优秀代表，捷信消费金融有限公司(以下简称“捷信”)早在今年年初，就基于其对于行业数字化转型的深刻洞察，发布了“2023战略”，并凭借其在严控信用风险、坚持合规经营、建设自有流量闭环方面的企业创新实践，以充足准备应对各种挑战，全力推动消费金融行业“下半场”实现高质量、平稳发展。

　　多层次风控体系助力捷信稳健运营

　　当前，由于我国社会征信体系亟待完善，且消费金融行业内部存在“共建、共享、共用”的征信平台尚未打通，风险控制模型相似性较高等问题，使得消费金融行业整体在新冠肺炎疫情的冲击之下，其基础数据少维度、小种类、低效性等问题得到进一步暴露。近期，银保监会表示，受新冠肺炎疫情对经济、尤其是还款人逾期造成的影响，贷款逾期和违约情况增多，个人消费贷款的不良贷款率上升了0.13个百分点。从当前情况看，虽然信用风险上升幅度仍在预期范围内，消费金融机构应加强重点领域风险防控工作。

　　自2010年开业以来，捷信始终致力于向尚未被传统金融机构所覆盖到的长尾人群提供优质的消费金融服务，并针对这部分消费者人群信用记录缺失或很少的特点，建立金融科技多层次的安全防控理念。捷信通过着力提升在贷前评估、贷中监测、贷后反馈等各个环节的金融科技含量，对客户的信贷行为、信用特征进行分析和画像，以此来对用户进行客观评估并发放个性化的授信额度和贷款方案。此外，捷信也会针对已贷项目实时监测借款客户的借、还款情况，并将欺诈风险纳入实时监控范围，确保对客户的还款能力进行合理预估，为企业实现稳健运营提供多重保障。

　　强化业务合规建设

　　疫情催生下的“无接触商业”模式，不仅推动不少消费金融公司发力向线上场景转型，也对消费金融企业在日常业务运营中的合规化程度提出了更高的要求。据《2020上半年消费金融接纳度报告》显示，有62%的受访者表示，相较疫情发生之前，他们在线上选择消费信贷产品和服务时，会更加重视其业务是否安全合规，并以此作为他们进行决策的决定性因素。

　　为提升企业自身的合规建设能力，近年来，捷信始终坚持以合规经营能力为核心，将“三个透明”的产品理念落实到消费信贷服务的每个环节，通过强化与消费者的联结，从源头上确保向用户提供负责任的消费金融服务。“三个透明”的产品设计理念包括：通过动态评分自动定价承保系统等体系，科学、规范地调整各产品的费率，实现“费率透明”；在开展业务时充分履行告知义务，让客户明确了解贷款金额、相关费率、贷款期限、还款方式等内容，做到“内容透明”；此外，为了帮助客户培养可持续的消费行为和良好的借贷习惯，捷信通过透明公开的业务流程，在申请、审批、还款等环节，通过智能客服与客户保持系统化的持续沟通，达成“流程透明”。这“三个透明”环环相扣，如同齿轮互相咬合，成为捷信坚持合规运营、实现高质量发展的核心驱动力。

　　搭建自有平台构建流量新闭环